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Reunificar deudas, una solución viable ante la acumulación de créditos o hipotecas

Las circunstancias económicas actuales y la incertidumbre en prácticamente todos los sectores de cara a las próximos meses ponen en una difícil situación a quienes tienen deudas e hipotecas. Pagos a los que tienen que hacer frente todos los meses. Cuando las deudas se acumulan pueden producir situaciones de estrés y ansiedad. Sin embargo, hay opciones como la reunificación de deuda capaces de dar un respiro al deudor y reducir la cuota que paga mensualmente. 

Como su propio nombre indica, se trata de agrupar diferentes deudas, ya sea un préstamo, una hipoteca o similar, en una sola. De tal forma que mensualmente solo se tenga que realizar un pago, con una cuota única de devolución mensual.

Reunificar deudas significa volver a refinanciar la que ya tenías pero con una ventaja clave: una rebaja en la cantidad a devolver mensualmente, que puede bajar entre un 40% y un 60% y con menos intereses.

¿A quién le puede interesar esta solución? A todos aquellos a quienes sus diferentes deudas les ahogan y les es muy difícil llegar a fin de mes. Si esta situación genera una sensación de agobio constante puede ser una buena solución, sobre todo porque te permite eliminar intereses que se crean por cada una de esas deudas. Las entidades financieras suelen poner a disposición del cliente un simulador de cómo quedaría la cuota fija mensual. Esto no compromete a nada y es muy útil para el usuario.

Comparar es muy importante ya que existen diferentes tipos de reunificación de crédito y algunos serán más rentables que otros. Aunque puedes retractarte durante unos días después de haber firmado el contrato de reunificación, lo ideal es que estés seguro de todas las condiciones antes de decantarte por uno u otro.

REUNIFICACIÓN CON ASNEF

ASNEF son las siglas de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito que elabora una lista de morosos, personas con deudas impagadas con una empresa o entidad. En ocasiones formar parte de la lista de ASNEF supone la no concesión de préstamos o créditos en algunas entidades. Sin embargo, sí existe la posibilidad de reunificar tus deudas aún en esta situación, aunque es posible que debas presentar algún aval, por ejemplo, un vehículo a tu nombre.

También cabe la posibilidad de reunificar deudas sin necesidad de aval, en el caso de que el cliente cuente con ingresos regulares y las deudas activas sean de una cantidad moderada o ya estén prácticamente devueltas.

CAMBIO DE CONDICIONES EN LA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS

Es importante que tengas en cuenta que cuando reunificas deuda las condiciones a las que te has adherido hasta ese momento cambian. Por un lado, incorporas ventajas como la reducción de la cuota global mensual, una mayor flexibilidad, menos intereses y que la entidad financiera se encarga de la negociación.

Por otro lado, debes tener en cuenta que el tiempo de devolución aumenta en estos casos ya que pagarás menos a más largo plazo y esa cuota única, aunque sea menor, también genera sus propios intereses.

CÓMO ELEGIR LA HIPOTECA QUE MEJOR SE ADAPTE A TI

Precisamente las hipotecas son las deudas que solemos arrastrar durante más tiempo de nuestra vida. Muchos no sabemos qué es lo que estamos eligiendo cuando nos presentan la hipoteca por primera vez. Por lo tanto, es imprescindible informarse bien de las condiciones de las mejores hipotecas para quedarnos con la que más nos beneficie.

Cuando firmamos una hipoteca con una entidad financiera nos estamos evitando pagar de golpe una gran cantidad de dinero por una vivienda. Pero de esta forma adquirimos una deuda que debemos ir pagando a lo largo de los años a través de unas cuotas a las que se le suman unos intereses.

Las hipotecas son productos complicados ya que tienen muchas condiciones y requisitos pero los factores que más nos tienen que interesar a la hora de tomar una decisión son los tipos de interés, los plazos, las comisiones y si, adicionalmente, tendrás que contratar otro tipo de productos.

TIPOS DE HIPOTECAS

En lo que respecta al tipo de interés puede ser fijo (no varía durante todo el plazo que dure la devolución de la deuda), variable (se ajusta a las fluctuaciones del mercado y genera una mayor incertidumbre) o mixto (un híbrido entre ambas).

Según su naturaleza, la hipoteca puede ser de subrogación al promotor (no se inicia un procedimiento nuevo, se acopla a la hipoteca ya negociada entre promotor y entidad financiera), de reunificación de todas las deudas (en casos de sobreendeudamiento del cliente) o inversa (asociada a personas de edad avanzada).

También el tipo de vivienda que vayas a adquirir influye mucho en las condiciones de la hipoteca ya que no es lo mismo, por ejemplo, comprar una primera vivienda que una segunda o lugar de vacaciones.

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