Por qué se endeudan los españoles

Los estudios revelan que al menos un 57% de los ingresos de los españoles se gastan durante las vacaciones, en la financiación de campamentos, excursiones o cualquier actividad infantil, así como en playas, alojamientos, discotecas y bares o la preferida de todos: viajes al extranjero.

La época de navidad es otra de las etapas donde mayor consumo se produce y, por tanto, hace que los españoles nos endeudemos. Según el Informe Europeo de Pagos de Consumidores de la organización combinada de Intrum Justitia y Lindorff, los españoles nunca respetan el presupuesto que habían destinado para las compras de navidad y terminan gastando hasta un 40% teniendo que tirar tanto de tarjetas de crédito como de débito.

Uno de los métodos de financiamiento preferidos a la hora de emplearlos en sus gastos navideños son los mini créditos urgentes. En el año 2015, según un estudio publicado, 3,64 millones de españoles solicitaron este tipo de préstamos para cualquier finalidad y de ese modo continuar con sus compras sin importar los intereses que estos tengan. Lo verdaderamente importante es la inmediatez con que se otorgan, evitando el papeleo y la falta de aval. Dinero líquido inmediato gracias a los mini créditos urgentes.

El estudio también reveló que en el 2015 quienes solicitaron los mini créditos urgentes para cancelar sus compras navideñas, tuvieron que desembolsar una tasa anual equivalente (TAE) aproximada al 450%, mientras que pagaron un interés medio del  12,67% por TIN (tipo de interés nominal) y quienes usaron las tarjetas de crédito pagaron 24% TIN.

Sin embargo, el uso de préstamos no está ligado única y exclusivamente a la época navideña o las vacaciones: durante el resto del año es bastante habitual solicitar préstamos online para poder llegar a fin de mes, por ejemplo  las personas emprendedoras, etc. Que no tienen ingresos fijos necesitan recurrentemente de estas ayudas momentáneas, que les permita impulsar sus negocios. Precisamente para este cometido fueron creados los Préstamos online.

El funcionamiento de los mismos es sencillo: se asignan a sus usuarios un límite de dinero anual y cada vez que lo necesiten las personas pueden ingresar a la página y pedir su financiación.

¿Para qué piden créditos los españoles?

Los principales créditos que son habituales en los españoles tienen que ver en su mayoría para obtener una vivienda, puesto que al menos que seas millonario, jamás tendrás tanto dinero como para comprar una al contado, la mayoría de los coches también son comprados a través de financiación, los estudiantes piden créditos para poder pagar su formación universitaria y como se dijo antes, muchos españoles piden dinero también para las vacaciones.

Evita pedir créditos innecesarios

Otro dato importante revelado por las investigaciones, es que la mayoría de los españoles tienden a endeudarse de manera innecesaria, por ello recomienda realizar una planificación de los gastos, ahorrar la mayor cantidad de dinero posible para adquirir los bienes que desea obtener a mediano plazo y pensarlo bien antes de empeñarse en lujos innecesarios, aunque sean unas buenas (y bien merecidas) vacaciones.

Los expertos también recomiendan leer bien las condiciones de los créditos sin aval, porque muchas veces en letras pequeñas se esconden sorpresas nada agradables. Si tu meta es a largo plazo o requieres de grandes cantidades de dinero para poder lograrla, como por ejemplo la compra de una vivienda, pagar los estudios o una emergencia médica, es totalmente justificable la solicitud de un crédito. Lo mejor será que pienses bien cuáles son tus necesidades y si realmente vale la pena el endeudamiento.

A la hora de pedir un crédito hazlo de la manera más responsable posible tomando en cuenta los siguientes aspectos: que sea un gasto justificado, no aceptes una cantidad mayor de dinero del que necesitas, procura pagarlo lo antes posible, nunca te retrases en las cuotas, aléjate del dinero que puedas obtener rápidamente y sin aval, lee las letras pequeñas e investiga los intereses que te cobrarán y por último,  compara las diferentes opciones.

¿Qué son los préstamos rápidos?

Como ya hemos mencionado, los préstamos rápido son un tipo de crédito personal pensado para financiar pequeños imprevistos. Las condiciones y los requisitos paraconseguir préstamos rápidos pueden estar al alcance de cualquier persona que urgentemente necesite sufragar un gasto de última hora.

¿Cómo se solicita? Condiciones y pasos en el proceso

Estos préstamos, como están pensados para situaciones urgentes, se piden a través de la página de la empresa que los preste únicamente rellenando una serie de datos y en 10 minutos es posible obtener el dinero demandado. No es necesario presentar ningún tipo de aval ni pasar por procesos burocráticos que alargan la petición de los préstamos, pues con un simple formulario, rellenado desde cualquier lugar, se puede disponer del dinero deseado.

 Por otro lado, si aún no se está seguro de la cantidad de dinero que se quiere pedir, del plazo para devolverlo y de los intereses, muchas páginas cuentan con un simulador en el cual se pueden ir introduciendo diferentes cifras de préstamo según el tiempo que disponga cada persona para devolverlo y de las necesidades personales para cubrir el gasto. Así es muy fácil llegar a la cantidad exacta de dinero que se necesita pedir.

Una de las condiciones para pedir créditos rápidos online es que la primera petición de préstamos no debe superar los 300 euros, un límite de crédito que se irá incrementando poco a poco hasta los 900 euros como máximo. El plazo máximo para devolver la cantidad prestada es de 30 días pero en caso de que se pueda devolver mucho antes, esto será más beneficioso, ya que los intereses se reducirán considerablemente.

¿Quiénes son los más beneficiados con este tipo de créditos?

La gran ventaja de este tipo de préstamo online es que cubre pequeños gastos y, por tanto, no es necesario tener que pedir un crédito extraordinario, como antiguamente se hacía, para pagar algo. Hoy en día surgen muchas pequeñas compras imprevistas, sobre todo cuando se trata de cursos y clases extraescolares que se necesita pagar la matrícula inmediatamente para no perder la plaza pero es posible que en ese momento no se disponga del dinero necesario para financiarla. Así pues, los créditos online resultan muy beneficiosos sobre todo para familias con niños o jóvenes a su cargo.

Sin embargo, este tipo de préstamo también resulta una buena opción para los más jóvenes, entre 18 y 30 años y para los ancianos y discapacitados. En el primer caso, éstos están muy acostumbrados y familiarizados con la última tecnología y por tanto se mueven muy fácilmente por Internet. Es posible que cuando un joven tenga que pedir un préstamos presencialmente en el banco se líe con tanto papeleo y proceso, pero para pedirlo online solo necesita rellenar un formulario, al igual que seguramente lo haya hecho otras veces para pedir un producto por Internet o apuntarse a un sorteo, por ejemplo.

En el caso de los ancianos, siempre que éstos hayan aprendido a utilizar las últimas tecnologías, los créditos online resultan ser muy cómodos y prácticos. Hay algunas personas mayores que viven solas y además tienen problemas de movilización para andar hasta el banco o, incluso, ancianos que viven en pueblos aislados y necesitan trasladarse hasta la ciudad más cercana para acudir al banco a pedir un crédito. Sin embargo, con la posibilidad de solicitar el préstamo por Internet, la persona mayor que tenga reducida la movilidad por problemas de salud y de edad, puede pedir el dinero que desee sin moverse de casa.

Comparadores de créditos online

Con la gran evolución que han experimentado las últimas tecnologías y la navegación por Internet, han nacido ya muchas páginas que se dedican a prestar créditos urgentes. Por ello, no es aconsejable que el primer crédito online que se quiera solicitar se haga a través de cualquier página que lo preste sin antes habernos informado sobre ella. Existen muchos comparadores de créditos que pueden acercarnos a la página que más y mejor se adecua a nuestras necesidades de préstamo.

Actualmente ya se está pensando que las nuevas empresas de créditos online terminarán desplazando a las grandes instituciones financieras, ya que los beneficios y facilidades que ofrecen las primeras es casi imposible que las ofrezcan también los bancos. Con tantas compras y gestiones online, las personas de hoy en día se han vuelto muy perezosas a la hora de tener que acudir a un sitio presencial para obtener una compra o financiar algo, por ello estos créditos online resultan ser una opción más para ahorrar tiempo.

El tercer teniente de alcalde y delegado de Economía, Enrique Espinosa, recuerda que el Ayuntamiento por primera vez en esta legislatura ha reducido la deuda del grupo municipal y ha vuelto a reiterar la importancia del convenio firmado con Hacienda y Seguridad Social “ya que ha permitido ordenar las cuentas municipales y pagar de acuerdo a los posibilidades reales de este Ayuntamiento así como refinanciar la deuda vencida con los bancos, acomodando los pagos a los ingresos del Consistorio”.

El delegado destaca que “la deuda del Consistorio cuando iniciamos la legislatura era cerca de mil millones de euros y, por primera vez, en el año 2013 se redujo la deuda del grupo municipal, después de que durante muchos años esta deuda no parara de tener una línea ascendente”.

Espinosa incide en que “evidentemente queda mucho por hacer ya que heredamos una situación dramática, con un déficit estructural superior a los 30 millones de euros, un remanente de tesorería negativo, la PIE retenida al 100 por cien y los ingresos por tasas e impuestos comprometidos. El principal objetivo que nos marcamos en la legislatura era cambiar la tendencia y no aumentar la deuda heredada y este objetivo se está consiguiendo así como el equilibrio presupuestario”.

El tercer teniente de alcalde destaca de nuevo la importancia del acuerdo alcanzado con Hacienda y Seguridad Social que “ha permitido poner en orden las cuentas municipales y pagar de acuerdo a las posibilidades reales del Consistorio con el objetivo de no continuar aumentando la deuda generada por gobiernos anteriores. Es un acuerdo que nos permite pagar el corriente y absorber el 50% de la deuda acumulada y además nos ha permitido refinanciar la deuda con las entidades financieras de corto a largo plazo acomodando los pagos a los ingresos del Ayuntamiento”.

El delegado también recuerda que el convenio permite al Ayuntamiento obtener una liquidez anual de 5,4 millones de euros y poder acceder a subvenciones y programas a los que antes no podía tener acceso.

En este sentido, Espinosa incide en que “han sido numerosas las reuniones que hemos mantenido y seguiremos manteniendo con los responsables del gobierno central para conseguir mejorar las condiciones del pago de la deuda del Ayuntamiento” y ha recordado que “hoy mismo la alcaldesa ha anunciado que seguimos trabajando con el Ministerio en nuevas medidas para ayudar a los ayuntamientos”.

En cuanto al pago a proveedores, el delegado ha vuelto a mostrarse tajante al afirmar que “este Ayuntamiento tenía y tiene la obligación de pagar a sus proveedores. Si durante muchos años en este Ayuntamiento no se pagaba nada, como lo demuestra el pago de las coronas de los Reyes Magos y de servicios de los Juegos Ecuestres Mundiales de 2002, entre otras muchas deudas, ahora, por primera vez, se han ordenado las cuentas con el objetivo de que los proveedores vayan cobrando e ir reduciendo el ritmo de pago”.

Más gastos de la cuenta, imprevistos en el hogar o con la revisión de su vehículo, problemas con las tarjetas de crédito y otros muchos más obstáculos que surgen en el día a día de ciudadanos y pequeños empresarios y autónomos. Una situación que a buen seguro no es la primera vez que muchas familias han padecido, y que está aumentando en Jerez, empujadas en gran parte por la situación de crisis económica que se está atravesando. De forma global, instituciones y grandes empresas en la ciudad trazan planes para buscar soluciones y salir cuanto antes de la crisis. En el horizonte de 2014, el gobierno local ha rescatado Vinoble, espera ser elegida Ciudad Europea del Vino, albergará el inicio de la Vuelta Ciclista a España o los tradicionales eventos de la Feria del Caballo, el Mundial de Motociclismo o la Semana Santa. Mientras, a nivel particular los ciudadanos y las familias buscan otras fórmulas de desahogo económico ante el escaso crédito que fluye en las entidades bancarias.

Y es que una gran parte de personas tienen cerrada la financiación de los bancos. Es por lo que los créditos rápidos se están imponiendo como una alternativa para salir de la crisis. Un modo de financiarse diferente, que provee préstamos de pequeñas cantidades de dinero en el menor tiempo posible, como los que se ofrecen en esta web, que van desde los 200 euros para nuevos clientes que necesiten el cash de forma urgente hasta los 500 euros. Soluciones inmediatas y préstamos exprés, crédito al instante que solventan emergencias financieras que los ciudadanos actualmente encuentran. Este tipo de créditos ofrecen una flexibilidad única para poder elegir la cantidad que necesita y el plazo que se desea para devolverla.

Jerez quiere escapar de la crisis y desde los distintos ámbitos buscan las soluciones. Tanto una, la particular de los ciudadanos, como la otra, la de las instituciones, persiguen de la manera que pueden el mismo objetivo. De forma general la recuperación económica se quiere buscar con los propios recursos que el entorno puede dar, y potenciando y atrayendo todos los atractivos posibles a través de todos los eventos municipales.

Todos son sinónimo de garantía económica. Así, la ciudad, junto con la provincia de Cádiz, se han convertido en uno de los destinos más visitados en los últimos años. La provincia recibió en septiembre 1.141.151 viajeros alojados en hoteles de los 6.6 millones que tuvo Andalucía. Muchos de ellos contribuyeron a mantener una alta ocupación en establecimientos de Jerez, impulsados por la cercanía con la zona de costa y por la celebración de pruebas importantes en la ciudad durante la época estival. En definitiva, la fórmula de la organización de eventos que llaman al público internacional, el aumento del turismo y las medidas tomadas por los particulares, son lo que, por el momento, favorecen a que el sistema económico y financiero siga teniendo movimiento.

A su juicio, esta “bola” se ha incrementado en 17,6 millones de euros más en el último año únicamente en intereses financieros, lo que deja a las claras que “el desatino y las mentiras de la política económica del PP sólo buscan dar patadas adelante y perjudicar de forma sangrante a los jerezanos para favorecer a sus amigos de siempre, la banca y las multinacionales”. Y pone como ejemplo de ello que del canon reciente por la privatización del agua, 30 de los 40 millones de euros ingresados “han ido a parar a Unicaja” para cancelar “de golpe y porrazo” un préstamo a largo plazo que tenía condiciones inmejorables.

Según se ha revelado esta misma semana, el Ayuntamiento no ha abonado ninguna de las cuatro cuotas contempladas en el primer año del crédito que fija el pago de 4,4 millones trimestrales hasta la cancelación total del mismo en 10 años, con un interés del 5,9% y por un valor total de 328 millones de euros. Este hecho “reviste una gravedad aún mayor” si se tiene en cuenta que “el Plan de Ajuste que aprobó el PP el año pasado puso en la calle a 260 trabajadores municipales, eliminó y recortó derechos sociales a la plantilla municipal, privatizó el agua de todos los jerezanos y pegó un enorme sablazo en los servicios públicos por los que pagan los contribuyentes, como la limpieza viaria y los autobuses. ¿Entonces todo eso para qué ha servido si un año después de todos estos sacrificios y medidas injustas y sangrantes aún estamos peor?”, se ha preguntado Ramírez, quien ha asegurado que la situación aún va a ser más preocupante si se tiene en cuenta que “han vuelto a acogerse a otro crédito de 100 millones concedido por el ICO para pagar todo lo que no pagaron durante el último año”.

“No sabemos nada del famoso estatuto económico especial para Jerez que se prometió por el PP hasta la saciedad, ni del acuerdo con Seguridad Social y Hacienda que Pelayo dijo que iba a estar firmado en octubre de 2011, tampoco del anticipo de la PIE ni el desbloqueo de la misma que vendió en grandes titulares hace seis meses… La gestión económica del PP, además de un fracaso absoluto y rotundo, se construye a base de una mentira detrás de otra”, ha incidido.

En la lista de las ciudades más endeudadas figuran también otras tres de la provincia; eso sí, todas ellas con unas cifras sensiblemente inferiores a las de Jerez: Cádiz (1.607 euros), Algeciras (1.422 euros) y El Puerto de Santa María (1.396 euros).

El mencionado informe arroja otro dato significativo sobre la delicada situación por la que atraviesan las arcas municipales. Hace referencia a la deuda crediticia (con entidades bancarias) de los municipios. Medios de tirada nacional como ’El País’ y ‘El Mundo’ han destacado recientemente también el caso de Jerez. En 2012, quintuplicó su endeudamiento al alcanzar los 526 millones de euros frente a los 103 del año anterior. La explicación hay que buscarla en el Plan de Proveedores que el Gobierno puso en marcha en todo el país por unos 9.000 millones de euros. Esta fórmula permitió a los ayuntamientos liquidar facturas sin pagar, incluso sin contabilizar en ocasiones. La consecuencia fue una modificación importante en la estructura de la deuda municipal: cambiaron deuda comercial por deuda financiera. Así, el ‘agujero’ de los consistorios en el conjunto de España aumentó más de 7.000 millones de euros el pasado ejercicio. El incremento correspondiente asciende a un 24 por ciento.

El gobierno local ha aprobado hoy en solitario y en un pleno extraordinario la revisión del plan de ajuste municipal para que el Ayuntamiento se pueda acoger a una ampliación del plan de pago a proveedores para poder abonar 289 facturas por valor de 32 millones de euros.

Todos los partidos de la oposición han votado en contra de esta revisión ante la que el delegado de Economía, Enrique Espinosa, ha querido lanzar el mensaje tranquilizador de que “no incluye nuevas medidas con respecto al plan de ajuste aprobado en marzo de 2012″. Es decir, que no habrá más recortes.

Hay que recordar que esta revisión es uno de los requisitos exigidos por el Gobierno central para que las administraciones puedan acogerse a los nuevos créditos ICO. Por eso, Espinosa no ha dudado en apuntar hoy que “estamos hablando de pagar 32 millones de euros a proveedores por deudas que están vencidas y no pagadas. Deudas que se corresponden con gobiernos anteriores y que en algunos casos se remontan a tiempos inmemoriales como los tres millones de euros correspondientes a una factura de Jerez 2002”.

Frente a eso, la oposición en bloque ha mostrado su disconformidad con la revisión y, en general, con el plan de ajuste, como ya hicieran hace un año. Así, el edil y portavoz de IU, Joaquín del Valle, ha insistido en que estas medidas “no son más que un paso más en el modelo ideológico del PP que busca reducir los servicios públicos y no tanto racionalizar o equilibrar las cuentas”. “Eso tendrá consecuencias negativas en el presente y en el futuro”, ha apuntado Del Valle antes de añadir que “cada paso pone en evidencia el fracaso de la política económica del PP. Lo único bueno es que ya solo quedan dos años de legislatura”.

Por su parte, la edil del Foro, Rocío Montero, ha denunciado que en este segundo bloque de facturas que se acogerán a los créditos ICO solo el 1,61% se va a destinar al pago a proveedores, ya que el resto serán para pagar a los bancos. Además, ha reprochado que este movimiento “es otra nueva operación de endeudamiento, y estamos a favor de pagar a los proveedores, pero no a cualquier precio y con intereses”. Montero también cuestionó cómo va a ser capaz de afrontar el gobierno del PP el pago de esta deuda cuando hoy por hoy “no han sido capaces de afrontar la actual, cuyos primeros plazos no se han abonado”.

En cuanto al portavoz del PSOE, Francisco Lebrero, ha insistido en el rechazo de su partido a estas medidas de ajuste que cargan sobre los trabajadores públicos la deuda municipal y que “solo es una patada hacia adelante a la que no sabemos cómo se hará frente luego”.

A este respecto, el delegado de Economía ha afirmado no entender “que no se quiera pagar a los proveedores por los servicios que ya han prestado al Ayuntamiento lo que permite garantizar la continuidad de las pymes y los puestos de trabajo”. Ante eso, el edil de IU le recordaba que “no se vota si pagar o no a proveedores, si no los medidas”.

Espinosa le ha respondido al Foro que “este pago a proveedores va destinado a pagar deuda comercial y en ningún caso deuda financiera. El hecho de que se pague a los bancos es porque los proveedores han endosado sus deudas con el Ayuntamiento y los bancos han anticipado ese dinero”.

Por último, por si quedaban dudas, al final de la escasa media hora de sesión plenaria, el delegado ha dejado claro que “independientemente del pago a proveedores este Ayuntamiento tenía que realizar un plan de ajuste ante la desastrosa situación económica que tenía”.

El Ayuntamiento ha remitido al Ministerio de Hacienda 289 facturas pendientes de pago a proveedores cuyo montante total asciende a 32.087.820 euros. De esta manera, el Consistorio acoge a la ampliación del Plan de Pago a proveedores aprobada por el Consejo de Ministros el pasado 22 de febrero, por el que los proveedores pueden cobrar, a través del mecanismo de financiación y a partir del mes de junio, las facturas pendientes de pago con fecha anterior al 1 de enero de 2012.

En este nuevo listado se incluyen facturas antiguas de otros gobiernos municipales como una de más de 3 millones de euros correspondientes a Jerez 2002, quedando aún pagos pendientes; además, se han remitido facturas por más de 22 millones de euros correspondientes a la deuda con Cojetusa, la antigua concesionaria de transportes urbanos. También hay cerca de 100.000 euros que quedaron pendientes de otras legislaturas por eventos como la celebración del Espárrago Rock e incluso de la Parada Hípica de 2007.

El Ayuntamiento puntualiza que de estos 32 millones un total de 18,4 millones se destinan a entidades bancarias, si bien corresponden a facturas que estos bancos tienen endosadas por parte de las empresas proveedoras, como es el caso de parte de la deuda con Cojetusa, Espárrago Rock, Jerez 2002, entre otros. Por tanto, el pago se destina a saldar la deuda que el Ayuntamiento mantenía con estas empresas. En este sentido, hay que recordar que el pago a proveedores está dirigido en su totalidad a saldar deuda comercial, y en ningún caso deuda financiera, tal y como se establece en el Real Decreto. Esta deuda comercial incluye facturas que han sido endosadas por los proveedores a bancos, mediante operaciones de cesiones de crédito, que siguen siendo deuda comercial.

Desde el gobierno municipal han recordado que el Consistorio se acogió en 2012 al Plan de Pago a Proveedores aprobado por el Gobierno central, remitiendo tres listados de facturas que, entre mayo y julio, ascendieron a un total de 325.550.058,53 euros, siendo el segundo Ayuntamiento de España y el primero de Andalucía por volumen de deuda acumulada.

Hacen hincapié además en que el caso de Jerez fue muy complejo, debido principalmente al volumen de facturas y la antigüedad de las mismas, ya que en algunos casos se remontaba incluso a los años 90.

La ampliación del Pago a proveedores, aprobada por el Consejo de Ministros en más de 2.628 millones incluido en el Real Decreto Ley de Medidas de apoyo al emprendedor y de estímulo del crecimiento y de la creación de empleo incluye, como principal novedad, nuevos tipos de contratos que pueden acogerse a estos créditos ICO, las concesiones administrativas, las encomiendas de gestión, los convenios, los contratos de arrendamiento de inmuebles, los contratos de colaboración público-privada así como determinados contratos de concesión de obras públicas y de gestión de servicios públicos.